□ 本报记者 李立娟
为充分发挥保险的金融监管“经济减震器”和“社会稳定器”功能，更好满足人民群众和实体经济普惠性的总局助推展未质量保险需求，进一步推进普惠保险高质量发展，普惠普惠国家金融监督管理总局近日发布《国家金融监督管理总局关于推进普惠保险高质量发展的保险本建保险指导意见》（以下简称《指导意见》）。
《指导意见》共20条，高质主要包括丰富产品服务、年基旅行攻略宝典提升服务质效、成高优化发展环境、发展加强监管等方面的体系内容。
服务供给不断深化
2023年，金融监管中央金融工作会议明确指出“要做好科技金融、总局助推展未质量绿色金融、普惠普惠普惠金融、保险本建保险养老金融、高质数字金融五篇大文章”。年基《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》对普惠保险发展提出了新的要求，明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措。美食探店
“普惠保险作为我国普惠金融的重要组成部分，要围绕保障民生、服务社会，努力为广大人民群众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。”国家金融监督管理总局有关司局负责人答记者问时表示，“未来五年，高质量的普惠保险发展体系基本建成。基础保险服务提质扩面取得新进展，重点领域和重点群体保险服务可得性实现新提升，保险基础设施和发展环境得到新改善，防范化解保险风险取得新成效，普惠保险助力金融强国建设迈上新台阶。”
上述负责人表示，“各类市场主体积极开展普惠保险业务，普惠保险服务供给不断深化，烹饪视频产品类型不断丰富，社会覆盖面逐步拓展，普惠保险整体呈现稳步发展势头，并取得了较好成效”。
他进一步说，“但也要看到，当前普惠保险发展仍存在服务广度不够、质量不高、创新不足等问题，保险供给与人民群众保障需求之间仍存在较大差距。为更好推动普惠保险发展，提高保险业普惠保险经营能力和服务水平，金融监管总局研究印发了《指导意见》，着力完善普惠保险制度规则，并提供有力的政策支持”。
对外经济贸易大学保险学院教授、博士生导师王国军认为，普惠保险保障的是最需要保障的人群，覆盖面大，社会效益好，是保险发挥“经济减震器”和“社会稳定器”功能的重要抓手。
“《指导意见》的印发意义重大。”王国军说，“保险行业与保险公司对普惠保险的认识不同，参与的积极性不同，投入的方式也不同，《指导意见》给出了普惠保险发展的具体规则，有利于普惠保险的落地实施。”
圈定发展重点领域
“当前普惠保险发展的重点领域，在于提升农民和城镇低收入群体的保障水平，加大对老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等群体的保障力度，提高小微企业、个体工商户和新型农业经营主体等的抗风险能力。大力发展农业保险和养老保险，积极参与应对自然灾害、事故灾难、公共卫生、校园安全、道路安全等突发事件，开展风险减量服务，有效提升各类风险的保障能力。积极发展医疗责任、医疗意外和疫苗接种等相关保险。适应人口政策调整带来的变化，积极发展生育、儿童等保险，满足家庭风险保障需求。”国家金融监督管理总局有关司局负责人表示。
在养老方面，《指导意见》支持保险服务多样化养老需求，创新发展各类商业养老保险产品，开发投保简单、交费灵活、收益稳健、领取形式多样的商业养老年金产品，积极应对老龄化挑战。在风险有效隔离的基础上，支持保险公司以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。
《指导意见》明确了普惠保险发展的重点领域，也对保险公司进一步完善普惠保险管理机制提出要求。根据《指导意见》，保险公司要建立普惠保险发展领导体制，董事会和管理层要定期听取普惠保险发展情况，加强普惠保险战略规划和顶层设计。
具体来说，保险公司要明确普惠保险业务牵头部门，建立推动普惠保险高质量发展的工作机制。保险公司要将开展普惠保险、履行社会责任纳入经营绩效考核，大型保险公司普惠保险考核权重原则上不低于5%。加强普惠保险内控管理，确保经营行为依法合规、业务财务数据真切，及时识别和防控相关风险。
保险公司主动承担
“保险公司要主动承担保障民生、服务社会的责任使命，立足自身经营特点和优势，积极参与和推动普惠保险发展。坚持自愿投保原则，依法保护普惠保险投保人的知情权和选择权。要真切、准确、完整地宣传普惠保险产品，推进保险产品的标准化、通俗化、简单化。提高普惠保险服务的数字化、智能化水平，提供适老化和无障碍服务。通过保险中介机构代理普惠保险业务的，要建立相对稳定的合作关系，确保服务的可及性和便利性。保险公司要提供便捷的承保、理赔和查询服务，做到‘应赔尽赔、能赔快赔’”。对于保险公司从哪些方面改进和提升普惠保险服务，上述负责人如是介绍。
在加强消费者权益保护方面，《指导意见》要求保险公司要规范普惠保险服务内容，改进服务质量，完善消费投诉处理机制和纠纷多元化解机制，落实首问负责制。通过代理、协办方式开展普惠保险业务的，保险公司依法承担处理保险消费纠纷的责任，切实保护消费者合法权益。监管部门要强化普惠保险消费者权益保护监督检查，及时查处侵害消费者合法权益的行为。
在王国军看来，“加强消费者权益保护，最重要的是透明化，阳光是最好的杀虫剂”。
据悉，下一步，金融监管总局将扎实推进《指导意见》落地实施工作，指导保险公司进一步丰富普惠保险产品服务，提高农民和城镇低收入群体保障水平，提升小微企业、个体工商户等抗风险能力；提升普惠保险服务质效，发挥各类保险公司积极作用，健全普惠保险管理机制，规范普惠保险代理、协办行为。加强组织保障，积极协调争取各方支持，进一步优化普惠保险发展环境，夯实普惠保险数据基础，深入开展普惠保险教育和普惠保险发展规律研究；加强普惠保险业务监管，完善普惠保险统计指标，加强消费者权益保护，推动普惠保险业务持续健康发展。